Главная / БЛОГ / Саморазвитие / Что делать с деньгами, когда их нет и в какой банке их хранить

Что делать с деньгами, когда их нет и в какой банке их хранить

Недоверие к государству, уже лишавшему людей их сбережений в совсем недавнем прошлом, и государственным структурам, вполне объяснимо. Мои родители откладывали нам с сестрой деньги на сберегательные книжки в единственном существовавшем тогда государственном банке. У каждого из нас к восемнадцатилетию должно было быть на счету по 1000 рублей — зарплата инженера за 8 месяцев по тем временам. Во что превратились вклады наших родителей в 90-х? Думаю, многие из вас помнят это и сами. А обмен «старых» денег на «новые» с ограничением по сумме, этот внезапный цирк? Вспоминается? Большинство простых граждан нашего некогда великого государства потеряли тогда очень многое, почти всё. Память об этом жива. Отсюда и отсутствие доверия.

С другой стороны, у большинства разумных (читай, осторожных) людей есть и недоверие к коммерческим банкам. Отношение простых граждан к ним и ситуацию в целом хорошо отражают слова из песни Юрия Лозы: «Покрыли город банки как старый пень поганки, зато полно бомжей и нищих». И о том, что с некоторых пор и предприниматели не рискуют хранить заработанные средства в коммерческих банках – тоже известно. Кредиты берут, но выручку туда нести не спешат. Недели не проходит, чтобы Центробанк не отозвал лицензию у очередного коммерческого банка, простоявшего не один год. А это – зависшие на долгие месяцы (по сути, навсегда) вклады, вернуть которые удается не всем.

Резюмируя сказанное, можно сказать, что народ в России банкам не доверяет. Подтверждение тому – расхожая шутка: «Храню деньги в банке. Трехлитровой. Дома». Покопавшись в себе, понял, что нет доверия к банкам и у меня. Но иногда я все же пытаюсь смотреть в будущее – чуть дальше сегодняшнего дня, месяца, года. И все чаще прихожу к мыли, что выбор, по сути, не слишком велик.

dengi-v-banke

Не откладывать деньги совсем – не правильно. Пытаться накопить их дома – вдвойне не правильно. Я не сторонник высокорискованных (форекс) и низкоморальных (хайпы типа МММ) способов приобретения дохода. Собственного бизнеса, в который я мог бы вкладывать средства, у меня тоже нет. Но есть вполне осознаваемый страх не только прожить в нищете жизнь, но в нищете же ее и закончить. Наверное, это возрастное. Эта же причина заставляет меня ночами не спать, а писать статьи в блоги, которые, возможно, удастся когда-нибудь монетизировать. Как ни крути, единственный выход в таком случае – небольшая экономия на расходах и постепенное накопление средств – на сберегательном счете в банке. Свои мысли по этому поводу я попытался оформить в текст, который вы сейчас читаете. Возможно, кому-то он покажется полезным.

Как отложить деньги для ребенка?

Когда мы пришли в банк с вопросом о вкладе на имя ребенка (у которого, кстати говоря, уже на руках паспорт), нам очень доходчиво объяснили ситуацию. Завести счет можно, и пополнять его тоже можно. Но в случае внезапно возникшей у родителей необходимости в деньгах, со снятием обязательно возникнут проблемы. Необходимо будет предоставить разные справки и подтверждения. И все потому, что к вкладам на несовершеннолетних в России относятся трепетно. То есть, без вопросов этими деньгами сможет воспользоваться лишь сам ребенок – по достижении 18-летнего возраста. В принципе, это нормально. Но ситуации бывают в жизни всякие — увы, от этого никто не застрахован. К тому же, всегда можно открыть пополняемый вклад на маму.

С этой целью воспользуемся вкладом «Пополняй» от Сбербанка. Это не реклама конкретного банка или одного из его предложений. Я намеренно беру обыкновенный вклад в банке с не самыми высокими годовыми процентами. В любом из коммерческих банков вам предложат подобный накопительный вклад с процентами по нему в полтора раза больше. В последние несколько месяцев по рабочим делам мне довелось побывать, наверное, в десятке коммерческих банков Воронежа – в каждом из них проценты по вкладам были выше, чем у Сбера. Другая причина, почему я выбрал для демонстрации примера Сбербанк – у него на сайте имеется удобный калькулятор, позволяющий в перспективе увидеть, что будет происходить с вашими деньгами на счету год за годом.

Минимальная сумма, которую может отложить среднестатистическая российская семья, находящаяся у черты бедности (без достаточной жилплощади, автомобиля, с детьми и низким уровнем дохода) – в каждом конкретном случае будет своя, это понятно. Предлагаю для дальнейших расчетов остановиться на сумме в 1000 рублей, которая и лишней никогда не бывает, но и погоды не делает.

vklad-1000-raschet

Напоминаю, расчеты сделаны по накопительному вкладу «Пополняй» — с учетом того, что ежемесячно родители будут откладывать по 1000 рублей. В течение первых трех лет отложенные 36 тысяч обрастают небольшими процентами, в итоге через три года у вас на счету будет уже не 36 тысяч, а 39947 рублей (копейки для удобства расчетов я отбрасывал). Если действовать таким же образом и дальше, каждый раз переоформляя вклад на следующие три года, то через 6 лет на вашем счету окажется 88815 рублей, через 9 лет – 149105 рублей, через 12 лет – 223335 рублей, через 15 лет – 314600 рублей, через 18 лет – 427208 рублей. Остается добавить, что (100о рублей)+(18 лет)*(12 месяцев)*(1000 рублей)=217000 рублей, т.е. еще 210208 рублей (почти столько же, сколько и вложили) мы получаем по процентам.

vklad-1000-18let

Все нажатия на кнопочки виртуального банковского калькулятора я производил уже глубокой ночью – надеюсь, что нигде не ошибся. Для удобства свел результаты расчетов в небольшую таблицу, представленную на рисунке. Все расчеты, при желании, вы можете повторить самостоятельно – со своими ежемесячными суммами и сроками вкладов. Принцип понятен и прост. Единственный момент: обращайте внимание на проценты по вкладу, они могут измениться, как это произошло за те 2 дня, что я писал статью. При первоначальных расчетах итоговая сумма была на несколько тысяч больше.

vklad-1000

Как видим, к совершеннолетию «за душой» у ребенка будет уже вполне ощутимая материальная поддержка, сопоставимая со стоимостью нового недорогого автомобиля, однако воспользоваться ей можно и с другой целью — к примеру, для получения высшего образования. А если эту сумму больше не пополнять, а ежегодно продлевать, она продолжит расти – со скоростью примерно 7-8% в год. Делайте выводы сами, хранить ли деньги в трехлитровой банке или в банке на накопительном счету.

Семейные накопления

Для примера рассмотрим еще одну ситуацию. Семья год за годом периодически пытается откладывать деньги, храня их дома. Откладывать вроде бы, пусть и понемногу, возможность имеется. Но ожидаемого результата это не приносит – и накопление происходит слишком медленно, и соблазнов залезть в заначку – тоже немало, то одно надо, то другое. И ведь в самом же деле – надо!

Каков выход? Куда спрятать деньги, чтобы избежать соблазна пользоваться отложенными средствами по поводу и без. К слову будет сказано, ко вкладу в банке доступ получить гораздо сложнее, для этого не достаточно просто протянуть руку. Во-первых, это надо куда-то идти или даже ехать (если отделение банка не рядом). Во-вторых, отстаивать очередь – в Сбербанке, например, это обычное дело. В-третьих, банки работают не круглосуточно и с выходными. К тому же, к сберегательному вкладу не прилагается пластиковая карта – так что, если вдруг мохнатый шмель ужалит, до банкомата уже не побежишь.

Фактор ограниченности доступа к деньгам для сохранности семейных накоплений очень и очень важен. Семья, которая не может позволить себе крупные покупки в настоящем, регулярно откладывая определенный процент своих доходов на накопительный счет, получает такую возможность в не столь отдаленном будущем.

Приведу расчет из той же серии. Но, для разнообразия, немного изменю условия задачи. Допустим, у семьи есть заначка в размере ста тысяч рублей, которая вот уже много месяцев (или лет) остается на одном и том же уровне – то бытовая техника нужна, то ремонт необходим, то детей к школе надо подготовить, то отпуск, то еще что-то… Песня бесконечная. Эксперимент проведем с тем же вкладом, только пополнять его будем теперь бОльшей суммой – размером в 5000 рублей, например.

vklad-5000-raschet

Откладывать будем ежемесячно, в течение 10-ти лет. Не буду утомлять читателя этих строк перечислением цифр. Все можно увидеть на картинке ниже. Обратите внимание, что и процент по вкладу с увеличением суммы тоже растет. Вложив 700000 рублей (100000 однократно и еще 600000 путем ежемесячных пополнений), через десять лет имеем на счету 1104595 рублей. Из них 404595 рублей – проценты по счету. Можно воспользоваться этой суммой, например, для улучшения собственных жилищных условий.

vklad-5000

А можно оставить в банке еще на 10 лет. Как думаете, что из этого получится? 2324028 рублей, т.е. еще плюс 1219808 рублей. Сумма на счету удвоилась. Опять же, можно или потратить ее сразу или оставить лежать на счету, ежегодно снимая проценты в размере 180 тысяч. А это 15 тысяч в месяц получается. Неплохая прибавка к пенсии, не правда ли? При том, что основная сумма (более двух миллионов рублей) у вас все еще на счету, и случись что с вами – эти деньги унаследуют ваши дети. Вот, как-то так.

vklad-5000-20let

Возникает логичный вопрос: Почему бы не положить на счет сразу миллион-другой, а затем просто снимать ежегодно проценты? Отвечу так: я, к сожалению, не глава Газпрома с восьми-девятизначной ежемесячной зарплатой, и даже — не глава РЖД. Мои доходы, как и у подавляющего большинства россиян, позволяют лишь выживать — от зарплаты до зарплаты, как это ни грустно.

Напоследок дам важный совет, подслушанный у Бодо Шефера: откладывать деньги нужно сразу после получения аванса, зарплаты или иных поступлений. Иначе по прошествии недели-двух или месяца откладывать уже будет нечего, т.к. наш уровень расходов всегда стремится к уровню доходов, если не перекрывает его – такое тоже случается сплошь и рядом, и от уровня доходов вовсе не зависит. Это банально, это неизбежно, и бороться с этим можно только предложенным способом – деньги должны быть отложены сразу!

Ниже привожу небольшое десятиминутное видео, вдохновившее меня на написание этой статьи и на пересмотр отношения к финансам в целом. Хотя, признаться, более или менее похожих взглядов я придерживался и раньше. Другое дело, что в России специфика сильно отличается от европейской, у нас такими темпами увеличивать вложения не получится, да и рисков в разы больше, а гарантий – меньше. Но что есть, с тем и работаем.

YouTube Трейлер

Если по прочтении статьи у вас возникли какие-то сомнения, идеи, прозрения на тему «Что делать с деньгами, когда их нет» – не стесняйтесь, делитесь ими в комментариях. Но предупреждаю сразу, что комментарии на тему хайпов, пирамид, ПАММ-счетов, бинарных опционов и иже с ними будут нещадно удаляться – статья не об этом, да и спам мне совсем не нравится.

Расскажите об этой статье в соцсетях:

47 комментариев

  1. Игорь, у вас очень интересный сайт! И у меня есть для вас предложение о совместном сотрудничестве, если вас это заинтересует, жду от вас ответа!

  2. До сих пор не могу забыть, как нам на свадьбу в 1989 г. подарили 1000 руб., немалые деньги по тем временам (моя зарплата инженера была 140 руб. в месяц). Мы положили их в Сбербанк. А потом на эту тысячу я могла купить лишь коробок спичек. Не помню уже в каком году свекровь положила 5000 (боялась такие деньги в банк нести) на вклад дня маленького внука до достижения им совершеннолетия. Сумма была обещана баснословная. Но со всеми этими зачеркиваниями нулей к совершеннолетию получились сущие копейки. Вот так с нашим государством играть в долгосрочные игры. Я предпочитаю депозиты сроком не более, чем на год.

    • Да, об этом я и писал в начале статьи. Вы привели хорошие примеры. Недоверие к государству у поколения, пережившего 90-е, в крови. Но каков выход?

      • Василий

        В то время у людей было:
        — безграничное, я бы даже сказал — безрассудное, доверие к государству;
        — отсутствие знаний, как обращаться с деньгами;
        — отсутствие выбора финансовых инструментов.

        Не надо все валить на то, что это банки плохие, так и ищут как нас хорошеньких облапошить.

  3. На сегодня эта тема актуальна для многих, но я считаю по другому, увы. Не может никакая даже огромная сумма денег сделать вас по настоящему счастливым.

    • Согласен. Но, счастье счастьем, а детей на ноги ставить надо, и о собственной старости тоже думать приходится. Да речь ведь и не об огромных суммах идет.

    • Василий

      А Вы присмотритесь к нынешним обычным пенсионерам. Как они ковыляют от аптеки к аптеке в поисках лекарства, где дешевле.
      И вообще — почему такое отношение — или счастье, или деньги. Почему нельзя быть одновременно и счастливым и богатым?

  4. К сожалению, и я отношусь к тем людям, которые не доверяют банкам, тому доказательством служат — бессчетные митинги у главных офисов различных банков, гос-думы и т.д. с довольно простой просьбой, вернуть вклады, а это — о многом говорит.

    • Да, банков много, не все чисты в своей деятельности. И не все вклады можно покрыть страховкой при закрытии очередного коммерческого банка. Насколько мне известно, даже Сбербанк в случае чего гарантирует вернуть лишь 1,4 млн. рублей. Таковы издержки — теперь уже капитализма.

  5. Вклады в нынешние банки — это та же рулетка, кто кого надует, но надуют конечно тебя. Так что надёжней банки (лучше железной) пока ничего в нашем государстве НЕТ! Кто бы, что бы НИ говорил!

    • Банки в первую очередь защищают интересы богатых людей, поэтому то, что является неожиданностью для большинства населения (изменение курса нац. валюты, дефолт, война) — лишь способ заработать для тех, кто деньги не считает.

  6. Я тоже из поколения, которое много чего видело за прошедшие годы. Сама деньги не потеряла, так как почуствовав, и правильно поняв ситуацию в 90-е потратила вклады на полезные вещи. Благо, что как раз в то время мы получили квартиру и вопрос о том, что делать с деньгами не стоял — конечно обустраивать дом!
    Кстати вы помните, как трудно в то время было купить мебель и прочее? Помните знаменитые очереди, записи и талоны?
    А вот вклад сыну «до совершеннолетия» я сделала и была там уже приличная сумма, помогал и дедушка. ) Так где-то и лежит эта сберкнижка. )
    Потом мы с мужем стали предпринимателями и с тех пор вопрос «куда вложить деньги» тоже не стоит. Конечно, в развитие бизнеса.

    • Да, купить тогда трудно было много чего — почти все ) Если сберкнижка у Вас действительно сохранилась, зайдите на сайт Сбера — видел там пункт о компенсации именно по тем еще вкладам. Там, конечно, слезы будут, но — хоть что-то.

  7. В рублях вообще не вижу смысла нынче что-то откладывать. Если есть свободные финансы, сразу перевожу в евро. Пока ничего не потеряла.

  8. Мария Тернова

    Я тоже не рискую доверять деньги коммерческим банкам. Никогда не знаешь, у какого завтра отзовут лицензию. Храню в СБ, хоть какие-то проценты растут.

    • Да, сейчас многие коммерческие банки ходят по краю, пытаясь делать вид, что все у них хорошо. Но люди далекие от банковских структур знать не могут, какой из них следующий на очереди. Ежемесячно слышу о закрытии очередных банков, и это уже не удивляет.

  9. Александр Каратаев

    Про ситуацию со вкладами на детей в 90-е знаю не понаслышке. Мы с женой на своих детей такие вклады делали, но по итогу при развале нам всё «простили». Как и многое другое.
    У нас в Казахстане может быть и есть подобные возможности (типа «Пополняй» от Сбербанка), да дети уже выросли. Ну… понятно, что пополнять можно не только для детей…

    • Пугает то, что от повторения подобной ситуации, когда государство «прощает» свои долги, мы не застрахованы.

      • Александр Каратаев

        При СССР проблем-бы с этим не было. А теперь действительно вклад в банк — это сплошная лотерея.

  10. Каролина

    У меня тоже доверие только к Сбербанку. А вообще кому как не владельцам сайтов знать, куда надо вкладывать деньги — конечно же, в их развитие! (Ещё не были бы поисковики так непредсказуемы со своими фильтрами).

    • Вложение в сайты без опыта в области продвижения сродни лотерее. Очень много вещей нужно держать в голове, многому и постоянно обучаться. Сейчас предпочитаю вкладывать в свой блог личное время и силы. Так как пока не уверен, что это хороший объект для вложения материальных средств.

  11. Согласна, надо бы иметь какую то страховочную сумму (финансовую подушку), но увы, пока не получается откладывать. И потом, банкам доверия нет, ценные бумаги — тему надо изучать, и то же риски… Вкладываем в то что можем: учеба дочери, бизнес, сайт.

  12. Снежана

    В кризис население нищает стремительно. Откладывать людям уже нечего, и смысла в этом никакого, т.к. через год это будет половина суммы, через два — четверть и так далее. Все благодаря нашим дорогим депутатам, которые за наш счет покупают бриллианты, яхты и т.п.

    • Да сейчас еще сложнее управлять финансами правильно. Да никто и никогда не учил как управлять финансами, потому что им выгодно, чтобы люди были безграмотны, брали кредиты и молчали в тряпочку. Когда мы уже перестанем обогащать банки и других воришек. Финансовые институты должны быть, но такие, которые действуют в интересах людей, а не богатого класса.

      • Это уже утопия. Цель ростовщиков — не безвозмездная помощь нуждающимся, а личное обогащение. Но при этом хранить деньги в банке все же выгоднее, чем под матрасом. Хотя определенные риски всегда имеются.

  13. Наша бабушка тоже внукам откладывала деньги на 18-летие. Так что, я эту тысячу тоже получила, когда она уже ничего не стоила…
    Банкам не доверяю, потому что инфляция намного превышает проценты по вкладам. Хотя, конечно, это все равно лучше, чем хранить деньги дома.

  14. Людмила Малюта

    Хорошая реклама Сбербанку России :)
    Не храню там ничего, не выгодно, очень маленький процент. Лучше коммерческие, ведь все вклады до 1,4млн. теперь застрахованы, так что лучше доход в 2 раза больше. В случае, если рухнет банк вернёт другой. Калькуляторы есть почти у всех банков.
    А копить деньги надо,даже если их съедает инфляция, чтоб была хоть какая то сумма на «белый день» и если что-то хочется купить. Мы копили всегда на дом, что можно было перехать с севера и рады, что всё вышло.
    Статья профессиональна, напишу такую же про свой банк, идею Константин мне подали :) Спасибо.

    • Людмила, разумеется, о том, что проценты в коммерческих банках выше (но не в 2 раза!), я знаю. И я бы доверял коммерческим банкам больше, наверное, если бы мне по работе не пришлось одно время плотно пообщаться с их кредитными менеджерами, немного вникнуть в их кухню. И есть хороший знакомый, который до сих пор не может вывести из закрытого более 2 лет назад коммерческого банка свои деньги в размере 300 тысяч рублей. Агентство по страхованию вкладов все еще «возмещает»… Да достаточно зайти на сайт АСВ, чтобы увидеть размер проблемы. А банки все закрывают и закрывают…

      С удовольствием прочту статью о банке, услугами которого Вы пользуетесь.

  15. Людмила Малюта

    Константин,правда, не в 2)в 1,75!, для примера взяла свой банк, где процентная ставка 13%. Хотя падает сейчас доходность и там, не взирая на рост инфляции.
    А по поводу страховки я удивлена, просто обескуражена, сама не сталкивалась , родственники попали в Питере,им вернули в течение месяца, легко, особо не напрягаясь. Думала, всегда так… Да, значит и здесь риск.
    Выходит лучший совет: не класть в одну корзину, а маленькими порциями в разные. А ещё лучше сразу тратить, накопив достаточную сумму.
    А ребёнку я бы не стала сейчас копить, жизнь меняется, ваши дети не будут нуждаться в вашей помощи, всё же мы станем нормальной страной.:)
    Но это я так, поговорить :)

    • Да, наверное, разные корзины — самое оптимальное решение. Помимо детей, остается открытым вопрос о размере пенсии. Что будет через какое-то время, вообще сложно предсказать, т.к. каждый год что-то новое (но, увы, пока ничего хорошего) придумывают. Поэтому хочется подстраховаться в любом случае. Но для разных корзин и средства нужны соответствующие. Ведь чем меньше размер вклада, тем меньше и процент. Всюду свои подводные камни.

  16. Спасибо за статью!!! Вы заставили задуматься… И действительно пора бы обратиться к банку… Надежнее, прибыльнее и спокойнее!

  17. Василий

    Статья полезная, правильная. Есть только одно НО — 7% в рублях это смешно. Девальвация и инфляция съедят прибыль. Хоть у нас в Украине проценты побольше, я не рискую вкладывать на длительный срок. Предпочитаю краткосрочные депозиты. Так хоть есть возможность быстро забрать деньги при малейшем шухере.

    • При нынешней инфляции, согласен, накопления быстрыми темпами с помощью только депозитов вряд ли возможны. Всегда должен быть хотя бы еще один вариант. А «шухер», когда он случается слишком часто, сильно подрывает доверие к коммерческим банкам. Несколько раз в неделю в центре города прохожу мимо еще несколько месяцев назад работавших банков, а ныне — пустых помещений без вывесок, и это для меня хорошее напоминание о том, куда нести деньги не следует.

  18. Банка — это плохой вариант , инфляция скушает. Если хранить, то только в валюте (доллар, евро, фунт), а лучше вложить в себя и свое обучение, чтобы потом дивиденты получить, или начать свое дело.

    • Как правило, большинство родителей в обучение детей вкладывается. Но что-то с дивидентами далеко не у всех дела хорошо идут. Здесь еще сложнее предугадать, чем с банком.

  19. Как обычно, о деньгах говорят при случае и без, в любом месте и в любое время… Я приверженец того, что деньги любят тишину, а я люблю, как они шуршат :) Так же тихо они уплывают и даже без шороха :)

  20. Соблазн воспользоваться домашней заначкой большой, это правда.) Еще работает парадигма из прошлого, что лучше деньги дома хранить, чем в банке, ведь всякое с банком может случиться. Хотя сегодняшняя жизнь показывает, что ситуация обратная. Спасибо за отличную и полезную информацию. Воспользуюсь.

    • Есть такое дело. Но придерживаться всю жизнь жестких, не приводящих в успеху парадигм, неразумно. Кто экспериментирует, у того больше шансов найти верное решение )

  21. Андрей Гончаров

    Интересные расчеты)
    Видео посмотрел с интересом.

  22. Я откладываю деньги на дебетовую карту с процентами на остаток и кэшбэком. Но полноценным накоплением это не назовёшь — постоянно расплачиваюсь этой картой, снимаю оттуда деньги и снова пополняю. Для накоплений счёт в банке гораздо лучше, но отталкивает невозможность снятия денег в любой момент — мало ли что…

    • Почему же, вклад можно снять в любой момент досрочно — но без процентов. Во вкладе меня привлекает то, что не будет соблазна на что-то потратить деньги, которые у нас не залеживаются — всегда находится им применение.

  23. Как говорил самый богатый человек в мире Джон Рокфеллер — если нет денег, то нужно срочно начинать бизнес.

    • Увы, одного желания для этого не достаточно. Нужно иметь хотя бы скромный талант к коммерции и множество других навыков. Мой опыт индивидуального предпринимательства, увы, не был удачным.

  24. Максад Исаев

    Добрый день Константин! Такие вещи надо время от времени повторять, я имею ввиду просмотр подобных видео! Человек такое существо, быстро забывает все. Вот вроде все знакомо, так как много чего перечитал и пересмотрел, но ведь не применил. Потому что к тому моменту, когда понадобились эти знания, я уже забыл или смутно помню. Поэтому у всех великих и успешных людей всегда есть настольная книга, которую время от времени перечитываешь или пересматриваешь.

    • Максад, согласен, ключевые моменты, которые пытаешься применить в собственной жизни, необходимо периодически освежать в памяти, чтобы не сбиться с курса )

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *